PKV-Beratung für Koblenz und Umgebung — Ihr HanseMerkur Ansprechpartner für private Krankenversicherung.
Für Angestellte, Beamte, Selbstständige und Ärzte, die ihre PKV nicht nur abschließen, sondern sauber verstehen und passend gestalten wollen.
Klarheit statt Verkaufsdruck · Beim Kunden vor Ort oder digital deutschlandweit · Termine nach Vereinbarung
Die private Krankenversicherung (PKV) steht Angestellten ab der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2026: 77.400 €), Beamten, Selbstständigen und Ärzten offen. Michel M. Hora berät seit 2006 in der Versicherungsbranche — seit 2022 bei der HanseMerkur, seit 2025 als Geschäftsstellenleiter zu Tarifauswahl, Beitragsentwicklung und Wechselmöglichkeiten – kostenlos und unverbindlich, auch per Video-Beratung.
Michel M. HoraHanseMerkur · PKV-Spezialist DVA · Fachwirt IHK
Michel M. Hora · HanseMerkur
Kurz beantwortet: Für wen lohnt sich die private Krankenversicherung?
Die private Krankenversicherung lohnt sich vor allem für Angestellte über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (77.400 € in 2026), Selbstständige, Beamte und Ärzte. Entscheidend ist nicht der Einstiegsbeitrag, sondern Gesundheitsbild, Familienplanung und langfristige Tragfähigkeit — genau das prüft Michel M. Hora (PKV-Spezialist DVA, HanseMerkur) vor jeder Empfehlung. Zu den fünf Entscheidungskriterien →
1.226 €613 € AN + 613 € AG · Max. GKV+Pflege/Mon. 2026
7,8Tage Ø Facharzt-Wartezeit PKV
0 €Beratungsgebühr
PKV-Vorteile
5 Vorteile der privaten Krankenversicherung gegenüber der GKV
Leistungsgarantie statt Leistungskürzung – Die PKV garantiert vertraglich vereinbarte Leistungen – in der GKV kann der Gesetzgeber jederzeit kürzen.
Kürzere Wartezeiten bei Fachärzten – PKV: Ø 7,8 Tage (64 % unter 3 Tage) — GKV: Ø 30 Tage, 25 % warten über 30 Tage. (Quelle: Zi/KBV)
Chefarztbehandlung und Einzelzimmer – Stationäre Wahlleistungen sind in der PKV Standard – in der GKV nur als teure Zusatzversicherung.
Beiträge unabhängig vom Einkommen – In der GKV steigen die Beiträge mit dem Gehalt – in der PKV richtet sich der Beitrag nach Gesundheit und Leistung.
Altersrückstellungen sichern die Zukunft – Die PKV bildet Rückstellungen für steigende Kosten im Alter – die GKV finanziert im Umlageverfahren.
System, nicht nur Tarif
Was PKV wirklich bedeutet.
PKV ist kein Tarifprodukt wie Versicherungen in der Vergangenheit. Es ist ein Systemwechsel mit Konsequenzen, die über 30 Jahre laufen.
Arbeitgeberzuschuss: Nur für Angestellte, nur bis zur JAEG. Fällt mit Rentenbeginn (~67) weg.
Beitragsentwicklung: In der PKV steigen Beiträge mit dem Alter und klinischen Risiko – mathematisch transparent, aber kalkulierbar.
Altersrückstellungen: Ersparnisse für später. Ein Tarifwechsel innerhalb eines Versicherers kann diese erhalten.
Steuerliche Absetzbarkeit: Teilweise absetzbar (Sonderausgaben). Das ändert den Nettokostenvergleich erheblich – die meisten Berater ignorieren das.
Rückkehr in die GKV: Unter bestimmten Bedingungen möglich, aber nicht einfach. Das muss vorher klar sein.
Das Zentrale Prinzip
Einordnung vor Empfehlung. Nicht jeder günstige Tarif passt zum Leben dahinter. Deshalb fangen wir nicht mit Tarifvergleich an – sondern mit der Frage, ob die PKV in Ihrer Situation überhaupt Sinn ergibt.
Wenn es keinen Sinn ergibt, sage ich das. Wenn es Sinn ergibt, klären wir gemeinsam, welcher Tarif zu Ihrer Situation passt – nicht zu Ihrer Gier nach dem günstigsten Deal.
GKV unter Reformdruck
Die gesetzliche Krankenversicherung steht unter historischem Druck.
Aus den Empfehlungen der FinanzKommission Gesundheit (März 2026) ist Gesetz geworden: Der Bundestag hat am 10. Juli 2026 das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz beschlossen — mit einem Einsparvolumen von rund 19 Milliarden Euro allein für 2027. Die Botschaft ist klar: Das GKV-System ist in der aktuellen Form nicht dauerhaft finanzierbar.
Der PKV-Kontrast
PKV-Leistungen sind vertraglich garantiert. Sie hängen nicht von politischen Sparentscheidungen ab. Was im Tarif steht, wird erstattet — unabhängig von Konjunktur, Demografie oder Kommissionsberichten.
PKV-Beiträge wachsen nachweislich langsamer als GKV-Beiträge: 3,1 % pro Jahr vs. 3,8 % im 21-Jahres-Vergleich (2005–2026). Die PKV ist kapitalgedeckt und damit demografieresistenter als das Umlageprinzip der GKV.
Strukturreform
Beitragsfreie Mitversicherung von Ehepartnern — Beitragszuschlag ab 2028
Das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz (§ 242b SGB V, beschlossen 10.07.2026) sieht vor: Wer einen beitragsfrei mitversicherten Ehegatten hat, zahlt ab 2028 einen Beitragszuschlag von 2,5 Prozentpunkten auf sein beitragspflichtiges Einkommen — erhoben beim erwerbstätigen Mitglied, nicht beim Ehepartner. Ausnahmen: Eltern mit Kindern bis 12 Jahren, Partner mit Pflegegrad 3–5, volle Erwerbsminderung oder Grundsicherung.
Beschlossen: Bundestag 10.07.2026 · Bundesrat passiert · gilt ab 2028
Beschlossen
Zuzahlungen +50 % — Leistungen auf dem Prüfstand
Mit dem Gesetz steigen die gesetzlichen Zuzahlungen um 50 % (z. B. Medikamente von 5 auf 7,50 €). Einzelne Kassenleistungen wie Homöopathie entfallen, der übrige Leistungskatalog bleibt auf dem Prüfstand. PKV-Versicherte sind davon nicht betroffen — ihre Leistungen sind vertraglich garantiert.
Zuzahlungen mit dem Gesetz beschlossen (10.07.2026)
Prognose
17,5 % Beitragssatz — aber nicht das Ende
Der GKV-Beitragssatz liegt 2026 bei einem historischen Allzeithoch von 17,5 %. Das Gesetz soll den durchschnittlichen Zusatzbeitrag bei rund 2,9 % stabilisieren — ohne die Reform hätte der Bundesrechnungshof bis zu 18,65 % bis 2030 erwartet. Der Gesamtbeitragssatz liegt in vielen Kassen schon über 18 %.
Quelle: GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz (BMG, 10. Juli 2026) · FinanzKommission Gesundheit, 30. März 2026 · Bundesrechnungshof · PKV-Verband
PKV im Lebenslauf
Was PKV im Alter wirklich kostet. Vier Faktoren, die entscheiden.
Eine einfache Kurve kann das nicht zeigen — dazu greifen zu viele Mechanismen ineinander. Was Sie kennen sollten, bevor Sie PKV und GKV auf Augenhöhe vergleichen:
Erwerbsphase
Beiträge steigen langsamer als in der GKV
HanseMerkur KVS3 wuchs 2013–2025 im Durchschnitt nur 0,81 %/Jahr — der GKV-Höchstbeitrag im gleichen Zeitraum 3,31 %/Jahr. Gesetzlich vorgeschriebene Altersrückstellungen dämpfen spätere Anpassungen.
Ab Alter 60
Gesetzlicher Zuschlag (GZ) entfällt
Der 10 %ige Zuschlag, der in der Erwerbsphase zur Beitragsstabilisierung erhoben wird, entfällt ab dem 60. Lebensjahr. Ab dem 80. Lebensjahr kann er zusätzlich zur Beitragssenkung genutzt werden.
Ab Alter 65 / Rentenbeginn
Beitragsermäßigung & KTG-Wegfall
Aus den angesammelten Rückstellungen (BEN) wird ab 65 eine Beitragsermäßigung gebildet, die den Monatsbeitrag spürbar senkt. Mit Rentenbeginn entfällt das Krankentagegeld — ein weiterer Beitragsbaustein fällt weg.
Ab Rentenbeginn
Rentenversicherungszuschuss statt AG-Zuschuss
Die Deutsche Rentenversicherung übernimmt ab Rentenbeginn 50 % des PKV-Beitrags — gedeckelt auf den allgemeinen GKV-Beitragssatz zzgl. Durchschnittszusatzbeitrag (2025: max. ~8,45 % der gesetzlichen Rente). Gilt für PKV- und GKV-Versicherte gleichermaßen.
Auch die GKV verändert sich im Rentenalter grundlegend: In der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) fallen Beiträge nur auf die gesetzliche Rente und Betriebsrente an — nicht mehr auf das frühere Gehalt. Voraussetzung: 9/10 der zweiten Hälfte des Erwerbslebens in der GKV. Wer diese Voraussetzung nicht erfüllt (z. B. langjährige PKV-Mitglieder, die in die GKV zurückwechseln), zahlt freiwillig auf alle Einkommen — inkl. Mieteinnahmen und Kapitalerträge.
Was PKV im Alter für Sie konkret bedeutet, hängt von Tarif, Eintrittsjahr, individuellem Anpassungsverlauf und Rentenerwartung ab. Dafür braucht es eine echte Kalkulation — keine vereinfachte Kurve.
Quelle: HanseMerkur, Vergleich GKV vs. PKV mit Beitragsentwicklung HanseMerkur-Tarife (KVS3, AZP, PS3), Stand 2025. Modellrechnung Eintritt Alter 38. Individuelle Verläufe weichen ab.
Begriffe kurz erklärt
PKV-Begriffe. Klar und knapp.
JAEG 2026
77.400 € Jahresarbeitsentgeltgrenze — wer als Angestellter dauerhaft darüber liegt, kann aus der GKV-Pflicht heraus und in die PKV wechseln.
Altersrückstellungen
Kapitalstock, den die PKV für Sie bildet, um Beitragssteigerungen im Alter abzufedern. Je früher der Einstieg, desto größer das Polster.
Anonyme Vorprüfung
Risikoabfrage beim Versicherer ohne Namensnennung. Schützt vor HIS-Einträgen (Hinweis- und Informationssystem der Versicherer), die spätere Anträge erschweren könnten.
Drei-Spalten-Einordnung
PKV: Sinnvoll, kritisch oder eher ungeeignet?
Eine ehrliche Einordnung — ohne Schönfärberei auf der einen, ohne unnötige Panik auf der anderen Seite.
Familie mit mehreren Kindern, nur ein Verdiener — GKV-Familienversicherung wirtschaftlicher
Unklare Einkommensperspektive unter 5 Jahren
Keine langfristige Bindung gewünscht — PKV ist kein Handyvertrag
Drei Tarifwelten
Erst prüfen, dann wählen. Ein Prinzip.
HanseMerkur bietet drei Tarifwelten: Best Fit, Advanced Fit und Smart Fit. Jeder deckt 100% der Leistungen ab – aber mit unterschiedlichen Ansätzen zu Preis, Selbstbeteiligung und Rückerstattungen. Welcher passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, nicht vom „besten" Namen. Alle drei Tarife im Vergleich →
Premium★ Mehrfacher Testsieger
Best Fit
Premium – ohne Kompromisse. 100 % Erstattung ambulant, stationär und Zahn – ohne Selbstbeteiligung. Freie Arzt- und Krankenhauswahl. Einbettzimmer und Spezialistenbehandlung inklusive.
ab 370,90 €/Monat*
Karte antippen für Details ↻
Best Fit – USPs
100 % ambulant/stationär/Zahn ohne Primärarztbindung
Preisbewusst – mit Selbstbeteiligung. Gleiche Leistungen wie Advanced Fit – mit wählbarer SB (500 oder 1.000 €/Jahr). Stationäre Behandlung und Vorsorge zählen nicht gegen die SB.
ab 220,27 €/Monat*
Karte antippen für Details ↻
Smart Fit – USPs
100 % beim Primärarzt / 80 % Facharzt direkt
Wählbare SB 500 oder 1.000 €/Jahr (stationär + Vorsorge SB-frei)
Erfolgsabhängige BRE 200–500 €
10 % Gesundheitsrabatt
Optionsrecht: im 4. Jahr ohne Gesundheitsprüfung, im 6. und 8. Jahr zu erleichterten Bedingungen
*Beispielrechnung: Eintrittsalter 35, ohne Vorerkrankungen, nach Arbeitgeberzuschuss und ggf. Gesundheitsrabatt. Steuerliche Absetzbarkeit (Sonderausgaben) zusätzlich nicht berücksichtigt. Ihr persönlicher Beitrag hängt von Alter, Gesundheitszustand und gewählten Bausteinen ab.
Für Bestandskunden
Sie sind schon privat versichert?
§204 VVG – Ihr Recht
Interner Tarifwechsel ohne Gesundheitsprüfung
Wenn Sie in Ihrem aktuellen Versicherer in einen anderen Tarif wechseln möchten, ist das Ihr gesetzliches Recht – ohne Neuprüfung, ohne Wartezeiten, ohne Verlust Ihrer Altersrückstellungen. Das ist eine der wertvollsten Optionen in der PKV.
Unabhängig bewertet von Handelsblatt, MORGEN & MORGEN, Franke & Bornberg, AssCompact, Stiftung Warentest und MONEY.
Private Krankenversicherung · Tarif
Handelsblatt · 2026
Sehr gut · 89 Punkte
Tarif AZP + EGO2 + PS3 + PSV + PVN
Handelsblatt · 2025
PKV-Tarif Sehr gut
Tarif AZP + EGO2 + PS3 + PSV + PVN
Franke & Bornberg
FFF – Sehr Gut
AssCompact
Beste Absicherung im Leistungsfall
AssCompact
Bestes Preis-Leistungs-Verhältnis
HanseMerkur · Unternehmen & Zusatz
DFSI / Handelsblatt · 2025/26
Beste PKV-Versicherung – Sehr gut
Unternehmensqualität: Produktqualität, Finanzstärke, Service
MORGEN & MORGEN · 2025
KV-Unternehmen 4/5 Sterne
Bestand & Sicherheit: 5/5 Sterne
MONEY · 2025
Beste Gesundheitsservices
Stiftung Warentest
Kranken-Zusatz: Sehr gut – 1,0 / 1,1 / 1,2
Kundenberatung
Was Kunden sagen.
★★★★★
„Ich bin selbstständig und brauchte jemanden, der Beitragsabsetzbarkeit, Rücklagen und Langzeitgerechtigkeit zusammen denkt. Hier bin ich richtig."
– Tanja N., Unternehmerin
★★★★★
„Michel hat mich bei der Wahl zwischen GKV und PKV sauber beraten. Nicht irgendein Tarif, sondern genau der, der zu meiner Situation passt."
– Markus K., Angestellter
Häufige Fragen
Klare Antworten für echte Entscheidungen.
Keine versteckten Klauseln, keine Überraschungen. Klartext ist mein Handwerk.
Vor allem für Angestellte über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG), Beamte, Selbstständige und viele Ärztinnen und Ärzte. Ob sie in Ihrem Fall sinnvoll ist, klären wir in einer persönlichen Analyse — ohne vorschnelle Empfehlung.
Die Jahresarbeitsentgeltgrenze bestimmt, ab wann Angestellte aus der GKV-Pflicht entlassen werden. 2026 liegt sie bei 77.400 Euro pro Jahr – also etwa 6.450 Euro pro Monat. Darunter müssen Sie in die GKV, darüber dürfen Sie wählen.
Das hängt von der Situation ab. Wenn Ihr Einkommen unter die JAEG fällt und Sie noch Angestellter sind, werden Sie wieder GKV-pflichtig. Für Beamte und Selbstständige gelten andere Regeln. Das klären wir vorher – damit Sie keine Überraschungen bekommen.
Gesundheitsfragen werden ernst genommen. Wenn es sinnvoll ist, arbeite ich mit einer anonymisierten Voranfrage – damit Ihre Ausgangslage geschützt bleibt und Entscheidungen nicht im Blindflug getroffen werden.
Ja, aber nur für Angestellte: bis zu 50 % des PKV-Beitrags, maximal jedoch den halben GKV-Höchstbeitrag (2026: ca. 421 €/Monat). Nach Renteneintritt entfällt der Zuschuss. Das ist ein echtes Kostenargument – muss aber korrekt einkalkuliert werden.
Die BRE erhalten Sie, wenn Sie im Kalenderjahr keine ambulanten oder zahnärztlichen Leistungen eingereicht haben. Stationäre Leistungen brechen den BRE-Anspruch nicht. HanseMerkur zahlt automatisch — kein Antrag nötig. Smart Fit: erfolgsabhängig gestaffelt — 200 € (1 Jahr), 300 € (2 Jahre), 400 € (3 Jahre), 500 € (4+ Jahre), max. 50 % des Jahresbeitrags. Advanced Fit: garantierte 1.000 €/Jahr + bis 500 € erfolgsabhängig. Best Fit: garantierte 50 % des jährlichen AZP-Tarifbeitrags. Auszahlung: Fit-Tarife im April, andere im Q3 des Folgejahres.
Best Fit ist Premium — 100 % Erstattung ambulant, stationär und Zahn, freie Arztwahl, garantierte BRE von 50 % des jährlichen AZP-Tarifbeitrags bei Leistungsfreiheit. Advanced Fit bietet volle Leistung mit Primärarztprinzip (100 % beim Hausarzt, 80 % bei direktem Facharztbesuch), garantierte BRE von 1.000 €/Jahr plus erfolgsabhängige BRE bis 500 €. Smart Fit hat dieselben Leistungen wie Advanced Fit, aber mit wählbarer Selbstbeteiligung (500 oder 1.000 €/Jahr) und gestaffelter erfolgsabhängiger BRE (200–500 €). Welcher Tarif passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab — insbesondere ob Arbeitgeberzuschuss, Selbstbeteiligung und BRE optimal zusammenwirken.
Je früher, desto besser — aus zwei Gründen: Erstens sind die Beiträge im jüngeren Alter deutlich niedriger, weil das Risikoprofil günstiger ist. Zweitens wachsen die Altersrückstellungen länger und dämpfen die Beitragsentwicklung im Rentenalter stärker. Wer mit 32 wechselt, zahlt weniger als jemand, der mit 42 einsteigt — und hat 10 Jahre mehr Rückstellungsaufbau. Vorerkrankungen können den Einstieg erschweren, deshalb gilt: prüfen, solange die Gesundheit mitspielt.
Sie wollen wissen, ob die PKV in Ihrer Situation wirklich Sinn ergibt?
Dann lassen Sie uns ein Analyse-Gespräch führen. Persönlich, sachlich, mit Klartext.
