Zahnzusatzversicherung. Zwei Häuser, ein Vergleich.

Q: Gibt es eine Zahnzusatzversicherung wirklich ohne Wartezeit?

Ja. Die Tarife HanseMerkur Komfort (EZK) und Luxus (EZL) sowie beide Advigon-Tarife (AZM, AZL) sind ohne Wartezeit abschließbar. Aber Vorsicht vor dem Missverständnis: „Ohne Wartezeit“ heißt, dass Sie ab Tag 1 Leistungen bekommen — nicht, dass sie unbegrenzt sind. In den ersten Versicherungsjahren begrenzt eine sogenannte Zahnstaffel die Erstattungssumme.

Q: Kann ich noch abschließen, wenn eine Behandlung schon ansteht?

Nein. Laufende und bereits angeratene Behandlungen sind bei jedem Anbieter ausgeschlossen — auch in Tarifen ohne Wartezeit. Wenn Ihr Zahnarzt bereits eine Krone, ein Implantat oder eine Wurzelbehandlung empfohlen hat, ist dieser Zahn außen vor. Das sage ich lieber vorher als hinterher: Der richtige Zeitpunkt ist, solange nichts ansteht.

Q: Was zahlt die gesetzliche Krankenkasse beim Zahnersatz?

Nur einen Festzuschuss auf die sogenannte Regelversorgung — also die einfachste medizinisch ausreichende Lösung. Bei einem Implantat mit Keramikkrone für rund 4.000 € bleibt schnell ein Eigenanteil im hohen dreistelligen bis vierstelligen Bereich. Alles, was über die Regelversorgung hinausgeht, zahlen Sie ohne Zusatzversicherung selbst.

Q: Lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung für Kinder?

Meistens ja — vor allem wegen Kieferorthopädie. Die gesetzliche Kasse zahlt eine Zahnspange erst ab Schweregrad KIG 3; leichtere Fehlstellungen tragen Eltern komplett selbst. Beide Häuser bieten eigene Kindertarife mit KFO-Leistungen. Wichtig ist der Zeitpunkt: abschließen, bevor der Kieferorthopäde etwas feststellt.

Ein Implantat kostet schnell 4.000 €. Die gesetzliche Kasse zahlt davon einen Festzuschuss auf die einfachste Lösung — den Rest tragen Sie. Ich vermittle HanseMerkur und Advigon und rechne beide gegeneinander. Auch dann, wenn am Ende der günstigere Tarif reicht.

Eine Zahnzusatzversicherung übernimmt die Kosten, die die gesetzliche Krankenkasse beim Zahnarzt offen lässt — vor allem bei Zahnersatz, hochwertigen Füllungen und Prophylaxe. Entscheidend sind drei Dinge: die Erstattungshöhe, die Zahnstaffel der ersten Jahre und der Zeitpunkt des Abschlusses.

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Michel M. Hora HanseMerkur & Advigon · Fachwirt für Versicherungen und Finanzen (IHK)

Die Ausgangslage

Was die Kasse zahlt — und was übrig bleibt.

Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt beim Zahnersatz einen Festzuschuss auf die Regelversorgung — also auf die einfachste Lösung, die medizinisch ausreicht. Entscheiden Sie sich für ein Implantat statt einer Brücke, für Keramik statt Metall, für die Kunststofffüllung statt Amalgam, zahlen Sie die Differenz. Das sind selten kleine Beträge:

3.000–3.500 €

Implantat mit Keramikkrone — Kassenzuschuss deckt einen Bruchteil

450–1.000 €

Inlay, je nach Material (Gold oder Keramik)

1.300–2.200 €

Vollkeramikbrücke

Beträge nach Angaben der HanseMerkur, Stand Juli 2026. Ihr tatsächlicher Eigenanteil hängt von Befund, Material und Bonusheft ab.

Der Vergleich

HanseMerkur und Advigon — nebeneinandergelegt.

Advigon ist eine Tochter der HanseMerkur. Ich kann beide Häuser vermitteln — und genau das ist der Punkt: Sie bekommen nicht den Tarif, den ein Haus gerade im Schaufenster hat, sondern den, der zu Ihrem Befund passt. Hier die vier Tarife, die für Zahnersatz überhaupt infrage kommen:

Vergleich der Zahnzusatztarife von HanseMerkur und Advigon
Leistung	Advigon Dental LuxusTarif AZL	HanseMerkur Zahnzusatz LuxusTarif EZL	HanseMerkur Zahnzusatz KomfortTarif EZK	Advigon Dental MediumTarif AZM
Zahnersatz auf Privatniveau Implantate, Inlays, Kronen, Brücken	100 %	100 %	90 %	75 %
Zahnersatz-Regelversorgung	100 %	100 %	100 %	100 %
Zahnbehandlung Füllungen, Wurzel, Parodontose	100 %	100 %	100 %	75 %
Professionelle Zahnreinigung	bis 140 € / Jahr	bis 130 € / Jahr	bis 130 € / Jahr	bis 90 € / Jahr
Erweiterte Schmerztherapie Vollnarkose, Lachgas, Dämmerschlaf	enthalten	—	—	enthalten (75 %)
Wartezeit	keine	keine	keine	keine
Vorversicherung anrechenbar Zahnstaffel kann entfallen	ja	—	—	ja
Stiftung Warentest	0,6 — sehr gut Finanztest 07/2025	0,6 — sehr gut Finanztest 07/2025	1,1 — sehr gut Finanztest 02/2026	—

Leistungsangaben nach den öffentlichen Tarifübersichten von HanseMerkur und Advigon, Stand Juli 2026. Maßgeblich sind immer die Versicherungsbedingungen.

Was die Tarife kosten — selbst nachgerechnet

Alle Beiträge habe ich am 24.07.2026 in den Online-Rechnern beider Häuser durchgerechnet, Versicherungsbeginn 01.08.2026. Sie zeigen, warum ein Blick auf die Leistung allein nicht reicht:

Monatsbeiträge nach Eintrittsalter für die Zahnzusatztarife von HanseMerkur und Advigon
Eintrittsalter	AdvigonDental Luxus100 % · AZL	HanseMerkurLuxus100 % · EZL	HanseMerkurKomfort90 % · EZK	AdvigonDental Medium75 % · AZM
25 Jahre	9,20 €	30,85 €	21,81 €	5,69 €
35 Jahre	27,90 €	30,85 €	21,81 €	14,98 €
45 Jahre	36,90 €	41,31 €	29,37 €	22,60 €

Unverbindliche Musterbeiträge, monatlich, ermittelt am 24.07.2026 über die Online-Rechner von HanseMerkur und Advigon (Versicherungsbeginn 01.08.2026, Einzelperson ohne Zusatzbausteine). Ihr tatsächlicher Beitrag hängt vom Eintrittsalter und den Gesundheitsangaben ab — Beiträge können sich ändern. Verbindlich ist immer nur ein konkretes Angebot.

Der Blick lohnt sich: Mit 25 kostet der beste Tarif am Markt in diesem Konzern — Advigon Dental Luxus mit 100 % Erstattung — weniger als die Hälfte des HanseMerkur-Komforttarifs, der nur 90 % leistet. Wer hier nach Bauchgefühl zum bekannteren Namen greift, zahlt mehr für weniger. Mit 45 dreht sich das Bild: Dann ist HanseMerkur Komfort spürbar günstiger, kostet aber 10 Prozentpunkte Erstattung.

Eine Besonderheit noch: Die beiden HanseMerkur-Vorsorgetarife kosten in jedem Eintrittsalter dasselbe — 11,90 € für Zahnvorsorge Top und 15,90 € für Top Plus, ob Sie mit 25 oder mit 60 einsteigen. Für alle, denen es vor allem um Prophylaxe, Füllungen und Wurzelbehandlung geht und die den Zahnersatz bewusst selbst tragen, ist das mit zunehmendem Alter das mit Abstand beste Preis-Leistungs-Verhältnis. Zahnersatz ist dort allerdings nicht versichert.

Klartext

Was ich wem empfehle — und warum.

Wenn Zahnersatz das Thema ist

Advigon Dental Luxus

100 % auf Zahnersatz und Zahnbehandlung, keine Wartezeit, das größte Budget für die professionelle Zahnreinigung, erweiterte Schmerztherapie inklusive — und in jeder von mir gerechneten Altersstufe günstiger als das HanseMerkur-Pendant mit gleicher Warentest-Note. Unter 35 ist der Abstand so groß, dass sich die Frage nach einem kleineren Tarif kaum stellt: Mit 25 kostet dieser Tarif 9,20 €.

Ab etwa 40 — dann rechnen

HanseMerkur Komfort

Mit 45 kostet Komfort 29,37 € gegenüber 36,90 € für den Advigon-Spitzentarif. Die Frage lautet dann ehrlich: Sind Ihnen 7,53 € im Monat die letzten 10 Prozentpunkte Erstattung wert? Bei einem Implantat für 4.000 € geht es um rund 400 € Eigenanteil statt null. Für viele lohnt sich das — für manche nicht. Genau da fängt Beratung an.

Wenn Sie wechseln

Advigon — wegen der Anrechnung

Sie haben schon eine Zahnzusatzversicherung und wollen besser werden? Advigon rechnet die Vorversicherungszeit unter bestimmten Voraussetzungen an — dann entfällt die Zahnstaffel, und Sie starten nicht wieder bei null. Das ist der Unterschied zwischen „ab morgen versichert“ und „ab morgen voll versichert“.

Wenn es nur um Vorsorge geht

Ehrlich: dann reicht wenig

Die HanseMerkur-Vorsorgetarife decken Prophylaxe, Füllungen und Wurzelbehandlung ab — aber keinen Zahnersatz. Dafür kosten sie in jedem Alter gleich viel: 11,90 € beziehungsweise 15,90 €. Wer mit 55 einsteigt und den Zahnersatz bewusst selbst trägt, bekommt hier das beste Verhältnis von allen. Eine legitime Entscheidung — Sie sollten nur wissen, dass Sie sie treffen.

Was Sie vorher wissen sollten

Zwei Dinge, die kein Vergleichsportal betont.

„Ohne Wartezeit“ heißt nicht „unbegrenzt ab Tag 1“

Die Tarife Komfort, Luxus, Dental Medium und Dental Luxus sind ohne Wartezeit abschließbar — Sie haben ab dem ersten Tag Leistungsanspruch. Was bleibt, ist die Zahnstaffel: eine Obergrenze für die Erstattung in den ersten Versicherungsjahren. Wer im dritten Monat mit einer 4.000-€-Rechnung kommt, bekommt sie nicht in voller Höhe erstattet. Genau deshalb ist der Abschluss ein Vorsorge- und kein Reparaturinstrument. Beim Wechsel von einem anderen Versicherer kann die Staffel entfallen — das ist einer der wenigen Fälle, in denen sich Ungeduld auszahlt.

Was der Zahnarzt schon empfohlen hat, ist raus

Laufende und bereits angeratene Behandlungen sind bei jedem Anbieter ausgeschlossen — ausnahmslos. Wenn beim letzten Termin von einer Krone die Rede war, ist dieser Zahn nicht mehr versicherbar. Die Gesundheitsfragen im Antrag sind ernst gemeint, und eine falsche Antwort kostet im Leistungsfall den Schutz. Ich frage deshalb im Gespräch früh nach dem letzten Zahnarztbesuch — nicht aus Neugier, sondern damit Sie nicht für etwas zahlen, das später nicht leistet.

Der beste Zeitpunkt ist der langweiligste: wenn nichts weh tut, nichts ansteht und Sie gerade keinen Grund haben, daran zu denken. Wer erst mit dem Heil- und Kostenplan in der Hand sucht, kommt zu spät — bei jedem Anbieter, nicht nur bei diesen.

Häufige Fragen

Zahnzusatzversicherung — Ihre Fragen.

Welche Zahnzusatzversicherung ist die beste?

Das hängt davon ab, was Sie absichern wollen. Für vollen Zahnersatz-Schutz ist der Advigon-Tarif Dental Luxus (AZL) meine erste Wahl: 100 % Erstattung, keine Wartezeit, von Stiftung Warentest mit 0,6 bewertet (Finanztest 07/2025). Wer beim Beitrag sparen will, aber Zahnersatz nicht ausklammern möchte, fährt mit HanseMerkur Komfort (EZK, 90 %) besser als mit einem 75-%-Tarif. Reine Vorsorgetarife decken keinen Zahnersatz ab — das muss man wissen.

Gibt es eine Zahnzusatzversicherung wirklich ohne Wartezeit?

Was ist eine Zahnstaffel?

Die Zahnstaffel begrenzt in den ersten Versicherungsjahren, wie viel Sie insgesamt erstattet bekommen — unabhängig davon, ob der Tarif eine Wartezeit hat. Sie ist der Grund, warum ein Abschluss kurz vor der geplanten Krone selten aufgeht. Gut zu wissen: Bei Advigon kann die Staffel entfallen, wenn Sie nahtlos von einer anderen Zahnzusatzversicherung wechseln und Ihre Vorversicherungszeit anerkannt wird.

Kann ich noch abschließen, wenn eine Behandlung schon ansteht?

HanseMerkur oder Advigon — was ist der Unterschied?

Advigon ist eine Tochtergesellschaft der HanseMerkur mit Sitz in Vaduz (Liechtenstein). Für Sie heißt das: zwei Häuser unter einem Konzerndach, aber unterschiedlich zugeschnittene Tarife. Ich kann beide vermitteln und rechne sie im Gespräch gegeneinander — das ist der Vorteil gegenüber einer reinen Ein-Haus-Vertretung. Beim Spitzenschutz hat Advigon die Nase vorn, in der Mittelklasse die HanseMerkur.

Was zahlt die gesetzliche Krankenkasse beim Zahnersatz?

Lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung für Kinder?

Was kostet eine Zahnzusatzversicherung?

Das hängt vor allem am Eintrittsalter. Zur Orientierung, gerechnet am 24.07.2026: Der Spitzentarif Advigon Dental Luxus mit 100 % Erstattung kostet mit 25 Jahren 9,20 €, mit 35 Jahren 27,90 € und mit 45 Jahren 36,90 € im Monat. HanseMerkur Komfort mit 90 % liegt bei 21,81 € (25 und 35 Jahre) beziehungsweise 29,37 € (45 Jahre). Die beiden Vorsorgetarife der HanseMerkur kosten altersunabhängig 11,90 € und 15,90 €, decken aber keinen Zahnersatz. Verbindlich ist immer nur ein konkretes Angebot.

Zahnzusatzversicherung. Zwei Häuser, ein Vergleich.

Was die Kasse zahlt — und was übrig bleibt.

HanseMerkur und Advigon — nebeneinandergelegt.

Was die Tarife kosten — selbst nachgerechnet