Private Haftpflicht. Die eine, bei der Sparen teuer wird.

Q: Ist mein Hund in der Privathaftpflicht mitversichert?

Nein. Mitversichert sind zahme Haustiere wie Katzen und gezähmte Kleintiere, etwa Singvögel. Hunde und Pferde brauchen eine eigene Tierhalterhaftpflicht — bei Hunden ist sie in mehreren Bundesländern sogar gesetzlich vorgeschrieben. Das ist eine der häufigsten Lücken, die ich in bestehenden Verträgen finde.

Q: Was bedeutet Forderungsausfalldeckung?

Sie greift, wenn Sie geschädigt werden und der Verursacher nicht zahlen kann, weil er keine Haftpflicht und kein Vermögen hat. Dann springt Ihre eigene Versicherung ein. Achten Sie auf die Mindestschadenhöhe: Im Komfort-Tarif greift die Deckung erst ab 2.500 €, in Premium und Premium plus ohne Mindestbetrag.

Q: Sind Photovoltaik, Balkonkraftwerk und Wallbox mitversichert?

Ja, in allen drei Tarifen. Eingeschlossen sind Photovoltaik- und Solaranlagen, Balkonkraftwerke inklusive Stromeinspeisung, Erdwärme- und Wärmepumpenanlagen sowie Wallboxen und Ladesäulen. Das ist längst nicht bei jedem Anbieter selbstverständlich und lohnt beim Vergleich mit einem älteren Vertrag einen zweiten Blick.

Q: Ich verdiene nebenbei etwas dazu — bin ich abgesichert?

Im Tarif Premium plus ist eine selbstständige Nebentätigkeit bis 22.000 € Jahresumsatz eingeschlossen, etwa Nachhilfe, Fitnesskurse, Tierbetreuung, Vertrieb oder Tätigkeiten als Influencer und Podcaster. In den kleineren Tarifen ist das nicht enthalten. Wer nebenberuflich etwas aufbaut, sollte hier genau hinschauen.

Q: Gilt der Schutz auch im Ausland?

Innerhalb Europas unbegrenzt, in allen Tarifen. Weltweit unterscheiden sich die Zeiträume deutlich: ein Jahr im Komfort, drei Jahre im Premium, fünf Jahre im Premium plus. Für längere Auslandsaufenthalte, Sabbaticals oder Work-and-Travel ist das ein entscheidendes Detail.

Sie haften für Schäden, die Sie anderen zufügen — unbegrenzt, mit Ihrem Vermögen und mit künftigem Einkommen. Deshalb ist bei dieser Versicherung nicht der Beitrag die spannende Frage, sondern die Deckung. Der Unterschied zwischen 10 und 50 Millionen kostet je nach Konstellation 1,21 € bis 1,97 € im Monat.

Die private Haftpflichtversicherung übernimmt berechtigte Schadenersatzforderungen Dritter und wehrt unberechtigte ab. Sie ist gesetzlich nicht vorgeschrieben, deckt aber das Risiko ab, das Privatpersonen finanziell ruinieren kann: den Personenschaden mit lebenslanger Rentenzahlung.

Meinen Bedarf einordnen lassen Direkt zum Tarifvergleich

Michel M. Hora HanseMerkur · Fachwirt für Versicherungen und Finanzen (IHK)

Worum es geht

Der Sachschaden ärgert. Der Personenschaden ruiniert.

Die zerbrochene Fensterscheibe und das zerkratzte Auto sind die Fälle, an die jeder denkt. Sie sind ärgerlich und selten existenziell. Das eigentliche Risiko ist ein anderes: Wenn beim Radfahren ein Fußgänger zu Fall kommt und dauerhaft geschädigt bleibt, geht es um Behandlungskosten, Verdienstausfall und eine Rente, die über Jahrzehnte läuft. Für solche Forderungen haften Sie nach § 823 BGB mit allem, was Sie haben — und mit dem, was Sie künftig verdienen.

unbegrenzt

haften Sie ohne Versicherung — auch mit künftigem Einkommen

unter 7

Jahre: Kinder sind deliktunfähig und haften selbst nicht

50 Mio. €

Höchstdeckung — für wenige Euro mehr im Monat als die kleinste

Der Vergleich

Drei Tarife — wo die Unterschiede wirklich liegen.

Nicht jede Zeile ist gleich wichtig. Die entscheidenden stehen oben: Versicherungssumme und deliktunfähige Personen. Danach kommt, was im Alltag häufig passiert — Mietsachschäden, Schlüsselverlust, Gefälligkeiten.

Vergleich der HanseMerkur Privathaftpflicht-Tarife Komfort, Premium und Premium plus
Leistung	KomfortEinstieg	PremiumMitte	Premium plusmeine Empfehlung
Versicherungssumme
Personen-, Sach- und Vermögensschäden pauschal	10 Mio. €	20 Mio. €	50 Mio. €
Deliktunfähige Personen Kinder unter 7 bzw. 10 Jahren	10.000 €	50.000 €	50 Mio. €
Wenn andere Ihnen schaden
Forderungsausfall wenn der Verursacher nicht zahlen kann	erst ab 2.500 € Schaden	ohne Mindestbetrag	ohne Mindestbetrag
Durchsetzung des Rechtsanspruchs Kostenerstattung	—	50.000 €	500.000 €
Mieten, wohnen, bauen
Mietsachschäden an Gebäuden	10 Mio. €	20 Mio. €	50 Mio. €
Mietsachschäden an beweglichen Sachen gemietet, geliehen, geleast	—	30.000 €	50 Mio. €
Schlüsselverlust fremde und Hotelschlüssel	10.000 €	100.000 €	50 Mio. €
Bauherren-Risiko Bausumme bis	100.000 €	200.000 €	500.000 €
Alltag und Technik
Photovoltaik, Balkonkraftwerk, Wallbox inkl. Wärmepumpe und Ladesäule	ja	ja	ja
E-Bikes und Pedelecs	ja	ja	ja
Gefälligkeitsschäden Umzugshilfe, Haus-Hüten	ja	ja	ja
Selbstständige Nebentätigkeit Nachhilfe, Tierbetreuung, Influencer	—	—	bis 22.000 € Umsatz
Unterwegs und Garantien
Auslandsaufenthalt weltweit in Europa immer unbegrenzt	1 Jahr	3 Jahre	5 Jahre
Best-Leistungs-Garantie zieht im Schadenfall mit dem Markt mit	—	—	ja
Neupreisentschädigung für beschädigte Sachen	—	—	5.000 €

Leistungsangaben nach der öffentlichen Tarifübersicht der HanseMerkur, Stand Juli 2026. Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen.

Was der Unterschied kostet — selbst nachgerechnet

Hier wird das Argument konkret. Alle Werte am 24.07.2026 im Online-Rechner der HanseMerkur ermittelt, mit 150 € Selbstbeteiligung:

Monatsbeiträge der HanseMerkur Privathaftpflicht nach familiärer Situation
Ihre Situation	Komfort10 Mio. €	Premium20 Mio. €	Premium plus50 Mio. €	Aufpreis auf Premium plus
Single	3,70 €	4,44 €	4,91 €	+1,21 €
Single mit Kind	5,64 €	6,77 €	7,50 €	+1,86 €
Paar	4,63 €	5,55 €	6,14 €	+1,51 €
Paar mit Kind	6,00 €	7,20 €	7,97 €	+1,97 €

Unverbindliche Musterbeiträge, monatlich, ermittelt am 24.07.2026 über den Online-Rechner der HanseMerkur (Versicherungsbeginn 01.08.2026, 150 € Selbstbeteiligung, ein Jahr Laufzeit, keine Vorschäden). Ohne Selbstbeteiligung liegt der Beitrag höher — beim Single etwa 4,11 € statt 3,70 € im Komfort und 5,46 € statt 4,91 € im Premium plus. Bei drei Jahren Laufzeit gibt es einen Dauernachlass. Beiträge können sich ändern; verbindlich ist nur ein konkretes Angebot.

Das ist der ganze Punkt dieser Seite: Zwischen der kleinsten und der größten Deckung liegen je nach Konstellation 1,21 € bis 1,97 € im Monat — also etwa 15 bis 24 Euro im Jahr. Dafür verfünffacht sich die Versicherungssumme, der Schutz für deliktunfähige Kinder steigt von 10.000 € auf die volle Summe, und der Forderungsausfall greift ohne Mindestbetrag. Ich kenne im gesamten Versicherungsmarkt wenige Entscheidungen, bei denen so wenig Geld so viel bewegt.

Klartext

Warum ich hier fast immer zur größten Deckung rate.

Für fast alle

Premium plus

Fünfmal höhere Deckung als der Einstieg, Forderungsausfall ohne Mindestbetrag, deliktunfähige Kinder in voller Höhe statt mit 10.000 € gedeckelt, weltweit fünf Jahre statt einem. Der Aufpreis: 1,21 € im Monat für Singles, 1,97 € für Paare mit Kind. Das sind rund 15 bis 24 Euro im Jahr — für den Sprung von 10 auf 50 Millionen Deckungssumme.

Wenn Sie nebenbei etwas aufbauen

Premium plus — ohne Alternative

Nachhilfe, Fitnesskurse, Tierbetreuung, Vertrieb, Influencer- oder Podcast-Tätigkeit: Selbstständige Nebentätigkeit bis 22.000 € Jahresumsatz ist ausschließlich hier eingeschlossen. In den kleineren Tarifen fallen genau diese Fälle heraus — und das merkt man erst im Schadenfall.

Wenn es wirklich eng ist

Komfort — mit offenen Augen

Der Einstiegstarif deckt das Grundrisiko mit 10 Mio. € ab, und das ist deutlich besser als gar keine Haftpflicht. Sie sollten nur wissen, worauf Sie verzichten: Forderungsausfall erst ab 2.500 €, deliktunfähige Kinder nur bis 10.000 €, keine Mietsachschäden an beweglichen Sachen. Wenn ich das erkläre, entscheiden sich die meisten anders.

Für Lehrkräfte und Erzieher

Plus Dienst- und Amtshaftpflicht

Wer im öffentlichen Dienst arbeitet, haftet auch dienstlich — etwa bei Aufsichtspflichtverletzungen. Dafür gibt es einen eigenen Zusatztarif, der sich nur mit Premium oder Premium plus kombinieren lässt. Ein Punkt, den viele Beamtinnen und Beamte erst nach dem ersten Vorfall auf dem Schirm haben.

Die typischen Lücken

Was nicht drin ist — und wo es wehtut.

Ihr Hund ist nicht mitversichert

Die Privathaftpflicht deckt zahme Haustiere wie Katzen und gezähmte Kleintiere ab — Hunde und Pferde ausdrücklich nicht. Dafür brauchen Sie eine Tierhalterhaftpflicht, die bei Hunden in mehreren Bundesländern ohnehin Pflicht ist. Das ist eine der Lücken, die ich am häufigsten in bestehenden Verträgen finde: Familie gut abgesichert, Hund gar nicht. Mehr dazu auf meiner Seite zur Hundehalterhaftpflicht.

Ihre eigenen Sachen sind kein Haftpflichtfall

Die Haftpflicht zahlt für Schäden, die Sie anderen zufügen. Ihr eigenes Handy, Ihr eigenes Auto, Ihr eigener Laptop sind nie ein Haftpflichtfall — dafür braucht es Hausrat, Kasko oder eine eigene Elektronikversicherung. Auch Schäden, die Sie vorsätzlich verursachen, sind ausgeschlossen. Das ist kein Kleingedrucktes, sondern die Grundlogik der Sparte.

Ein alter Vertrag ist nicht automatisch ein guter

Balkonkraftwerke, Wallboxen, E-Bikes, Influencer-Nebeneinkünfte — das gab es in Verträgen von vor zehn Jahren schlicht nicht. Wer einen alten Vertrag hat, zahlt oft ähnlich viel für spürbar weniger. Die HanseMerkur schließt diese Punkte in Premium plus über die Best-Leistungs-Garantie zusätzlich ab: Bietet ein anderer Versicherer am deutschen Markt im Schadenfall mehr, zieht der Vertrag nach.

Mein Vorschlag, wenn Sie schon versichert sind: Bringen Sie Ihre Police mit. Ich schaue mir Versicherungssumme, deliktunfähige Personen und Forderungsausfall an — das sind die drei Zeilen, an denen sich zeigt, ob Ihr Vertrag noch trägt. Wenn er gut ist, sage ich Ihnen das auch.

Häufige Fragen

Private Haftpflicht — Ihre Fragen.

Ist eine private Haftpflichtversicherung Pflicht?

Gesetzlich vorgeschrieben ist sie nicht — wirtschaftlich ist sie trotzdem die wichtigste Versicherung für Privatpersonen. Der Grund: Sie haften für Schäden, die Sie anderen zufügen, unbegrenzt und mit Ihrem gesamten Vermögen, auch mit künftigem Einkommen. Ein schwerer Personenschaden kann lebenslange Rentenzahlungen auslösen. Genau dieses Risiko ist ohne Versicherung existenzbedrohend.

Was ist, wenn mein Kind etwas kaputt macht?

Das ist der am meisten unterschätzte Punkt. Kinder unter sieben Jahren gelten als deliktunfähig, im Straßenverkehr sogar unter zehn — sie haften rechtlich nicht. Wenn Ihr Kind also das Auto des Nachbarn zerkratzt, bleibt der Nachbar auf dem Schaden sitzen, sofern Sie Ihre Aufsichtspflicht nicht verletzt haben. Deshalb gibt es den Einschluss für deliktunfähige Personen. Die Höhe unterscheidet sich massiv: von 10.000 € im Einstiegstarif bis zur vollen Versicherungssumme im Premium plus.

Ist mein Hund in der Privathaftpflicht mitversichert?

Welche Versicherungssumme brauche ich wirklich?

Die Versicherungssumme ist der Punkt, an dem Sparen am teuersten wird. Bei einem schweren Personenschaden addieren sich Behandlungskosten, Verdienstausfall und lebenslange Rente über Jahrzehnte. Zehn Millionen klingen nach viel, können bei einem jungen Schwerverletzten aber eng werden. Der Sprung auf 50 Millionen kostet je nach Konstellation 1,21 € bis 1,97 € im Monat — das ist eines der besten Preis-Leistungs-Verhältnisse, die mir im Versicherungsmarkt begegnen.

Was bedeutet Forderungsausfalldeckung?

Sind Photovoltaik, Balkonkraftwerk und Wallbox mitversichert?

Ich verdiene nebenbei etwas dazu — bin ich abgesichert?

Gilt der Schutz auch im Ausland?

Was kostet eine private Haftpflichtversicherung?

Weniger, als die meisten schätzen. Gerechnet am 24.07.2026 mit 150 € Selbstbeteiligung zahlt ein Single im Einstiegstarif 3,70 € und im Premium plus 4,91 € im Monat. Ein Paar mit Kind liegt zwischen 6,00 € und 7,97 €. Der Abstand zwischen kleinster und größter Deckung beträgt also 1,21 € bis 1,97 € monatlich. Deshalb lautet die Frage bei dieser Sparte selten „welcher Beitrag“, sondern „warum sollte ich hier sparen“.

Private Haftpflicht. Die eine, bei der Sparen teuer wird.

Der Sachschaden ärgert. Der Personenschaden ruiniert.

Drei Tarife — wo die Unterschiede wirklich liegen.

Was der Unterschied kostet — selbst nachgerechnet